李大姐上个月刚从单位退休，拿到第一笔养老金的时候，整个人都懵了。她跟同事老张工龄一样，都是在单位干了20年，凭什么老张每个月能拿2700多，她就只有1900出头？这800块的差距，够她一个月买菜钱了。问了好几个同事，大家都说不清楚，后来还是去社保局跑了一趟，才算明白了这里面的门道。
说起养老金这事儿，很多人都是一头雾水。每个月工资条上扣的那些钱，到底去哪儿了？退休以后能拿回多少？特别是现在2025年延迟退休开始实施了，以后领养老金得交满20年才行，这让不少人更着急了。今天咱们就把这笔账掰开了揉碎了，让你看看这养老金到底是怎么算出来的。
咱们每个月交的养老保险，退休以后拿到手的钱分两块。一块叫基础养老金，这是国家统筹的那部分，说白了就是大家一起出钱凑的养老池子。另一块叫个人账户养老金，这是你自己存的钱，有点像强制储蓄。这两块加起来，就是你每个月能领的退休工资。
很多人不知道，这基础养老金的计算可有讲究了。它跟你退休那年当地的平均工资挂钩，还得看你这些年按什么标准交的钱。比如说，你所在的城市去年平均工资是8000块，你一直按60%的比例交了20年，那你的基础养老金大概就是1280块左右。怎么算的？就是用8000乘以1.6，再除以2，再乘以20，最后乘以1%。
听起来有点绕？没关系，咱换个说法。你交社保的时候，有个缴费基数，这个基数可以自己选，有60%、80%、100%，一直到300%。选60%的意思就是，如果当地平均工资是8000，你就按4800来交；选100%就是按8000来交；选300%就是按24000来交。交得越多，以后拿得就越多，这是硬道理。
回到李大姐和老张的例子。李大姐这20年一直图省钱，选的都是60%的档次，每个月少交点。老张呢，人家选的是100%，虽然每个月多交了几百块，20年下来也就是多交了几万块，看着是笔不小的数目。退休一算账，李大姐的基础养老金是1280，老张的是1600，这就差了320块。
个人账户那块差得更多。每个月你交的钱，有8%会进到你的个人账户，这笔钱算是你自己的存款。李大姐按60%交，每个月往账户里存384块；老张按100%交，每个月存640块。20年下来，加上利息，李大姐账户里攒了9万多，老张攒了15万多。
到60岁退休的时候，国家规定要把个人账户里的钱分139个月发给你。李大姐那9万多，分139个月，每个月能拿662块；老张的15万多，每个月能拿1103块。你看，光这一项就差了440多块。
两项加起来，李大姐一个月拿1942块，老张拿2703块，差距一下就出来了。李大姐当时听完，肠子都悔青了，早知道当年就应该多交点。
这事儿还不算完。你要知道，现在各地的平均工资差别可大了。在北京上海这些大城市，平均工资能上万，在小县城可能也就四五千。同样交20年，同样的缴费比例，在北京退休能拿三四千，在小县城可能就只能拿一千多。这就是为啥很多人削尖了脑袋想在大城市落户的原因之一。
还有个事儿得提醒大家。交够15年只是最低标准，刚够领钱的门槛。你要是交20年，基础养老金就比15年多了25%；交25年，又比20年多了25%。这个增长可不是线性的，越往后交，增加的幅度越明显。所以说，能多交几年就多交几年，别掐着最低年限停。
现在政策也在变。从今年开始，延迟退休正式来了，以后想领养老金，最少得交20年。到了2030年，这个年限还要继续往上提。女性退休年龄也在慢慢往后推，以前50岁就能退，现在得等到55岁甚至更晚。退休年龄越晚，个人账户分的月数就越少，看起来每个月拿得更多，实际上能拿几年还不好说。
说实话，养老这事儿真的不能光靠国家。你看现在物价涨得这么快，一个月两千来块钱，在大城市够干啥的？买点菜，交个水电费，看个小病，基本就见底了。要是遇上点大事，那更是捉襟见肘。所以说，趁着年轻能多存点就多存点，别指望退休金能过上多好的日子。
李大姐现在就后悔了。她说要是当年咬咬牙，每个月多交三四百，20年下来也就多交个八九万，现在每个月能多拿800块，十年就是将近10万，早就把本钱拿回来了。老张倒是看得明白，他说：“交社保这事儿，就跟买保险一样，不能光算眼前那点钱，得算长远账。”
这里头还有些细节，很多人不清楚。比如说，你要是中间断交了，以前交的钱还在，年限也还算，不会清零。如果是灵活就业人员，可以根据自己的情况选档次，经济紧张就选低点的，宽裕了再往上调。临近退休的时候，最好提前一两年去社保局查查，看看自己到底交了多少年，账户里有多少钱，万一差几个月没交满，还来得及补。
还有人问，要是活不到那么久怎么办？这个不用担心，个人账户里的钱要是没领完，可以继承给家人。基础养老金虽然不能继承，你领了多少年，那些钱就是你的。从这个角度看，活得越久越划算，这也算是鼓励大家注意身体健康吧。
现在年轻人对养老金不太上心，觉得退休还早着呢。其实这观念得改改。你想啊，现在30岁开始交，交到60岁退休，整整30年。要是中间断断续续，或者老是选最低档，到时候拿到手的钱能有多少？那时候再后悔，可就来不及了。
李大姐现在经常跟年轻同事念叨：“你们可别学我，能多交就多交，别舍不得眼前这点钱。我现在每个月就靠这点养老金过日子，想吃顿好的都得掂量掂量。老张两口子退休金加起来五千多，日子过得多滋润，还能经常出去旅游。这差距，都是当年一个选择造成的。”
说到底，养老金就是你给自己未来买的保障。年轻时候多付出一点，老了才能活得体面一点。别总想着能省就省，该花的钱一定要花，这可是关系到你下半辈子生活质量的大事。
你现在交社保选的是哪个档次？有没有仔细算过自己退休后能拿多少钱？要是让你重新选，你会怎么规划自己的养老？留言区说说你的想法，咱们一起聊聊这个话题。毕竟，这是每个人都躲不过的事儿，早做打算总没错。
