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你以为的年化利率≠实际到手利息
开篇用1万元存5年利息1238.7元的案例，拆解银行“年化利率”的文字游戏。重点对比自动转存陷阱（活期0.3%）与手动转存的收益差，揭露“按天数计算”的隐性规则（公式：本金×天数×年化利率/365）。结合央行条例指出“宣传利率”和“实际利率”的鸿沟。
阶梯利率的“分段计息”猫腻
解析“前3年2.58%后2年3.25%”宣传话术，用国有银行实测数据证明5年总息比预期少23%。通过对比普通定存、大额存单、理财产品的收益表（需引用参考稿源数据），指出手动转存才是保收益关键，同时预警城商行“赠理财金”活动的真实成本。
高息背后的门槛与风险
聚焦两类人群的困境：20万大额存单门槛将普通人拒之门外，而1万起存的普通定存灵活性背后是收益妥协；理财产品虽标榜收益高42%，但需用某宝“灵活存”暴雷案例警示30%本金亏损风险。给出“积分兑换”“理财金赠送”等折中方案。
复利计算：让收益翻倍的隐藏公式
用10年复利终值对比表（单利vs复利）直观展示差异，提供“按月付息再投资”的懒人技巧。同步拆穿银行“实际天数/360”的计息潜规则，并教读者用Excel的IRR函数验算真实年化利率。
避坑指南：五步守住你的利息
1.看说明书：识别“非保本”等关键字段；
2.问清起息日：避免“T+0到账”变3个工作日的收益缩水；
3.警惕捆绑销售：存款送“理财”可能是风险转移；
5.强制储蓄法：12存单法锁定利率不断流。结尾呼吁读者用银保监会官网计算器自主验算。
